Финансовый блог Зотова Андрея

Как стать богатым пенсионером в России

15:43 Категория: Статьи

После 30 лет уже перестает казаться, что до пенсии еще очень далеко, и появляется желание что-нибудь предпринять, пока еще есть возможность. На вскидку, в голову приходит два варианта: разобраться в пенсионной программе, которую в данный момент предлагает государство, или организовать собственную систему накоплений

Что предлагает государство?

«Молодость еще не знает,
старость уже не может»

С 1 января 2015 года вступит в силу новый порядок начисления пенсий. Если ваш трудовой стаж окажется менее 15 лет или за все время работы вы наберете менее 30 баллов, то вам полагается только социальная пенсия, на данный момент составляющая 3 910.34 рублей, и больше ничего. Получить ее вы сможете не ранее 65 лет для мужчин и 60 для женщин. Эта сумма ежегодно индексируется на уровень инфляции.

Считаете, что это мало? Тогда придется все-таки поработать 15 лет и набрать 30 баллов, дающие право на трудовую пенсию. «Что еще за баллы?» — спросите вы. Все просто: за год максимум можно получить 10 баллов и вы их получите при зарплате 83 750 рублей в месяц (сумма до налогообложения). Если ваша зарплата выше — это не окажет влияния на вашу пенсию, а если ниже, например, вдвое, то за год вы получите вдвое меньше баллов — т.е. 5 баллов вместо 10. Еще можно получить +1 бонусный бал в год за каждый год работы свыше 30 лет. Для тех, кому полагается трудовая пенсия, пенсионный возраст начинается на 5 лет раньше: в 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.

Военная служба по призыву:

— 1.8 балла – за каждый год военной службы по призыву

Уход за детьми (до 1.5 лет на каждого ребенка):

— 1.8 балла – за год отпуска по уходу за первым ребенком;
— 3.6 балла – за год отпуска по уходу за вторым ребенком;
— 5.4 балла – за год отпуска по уходу за третьим и четвертым ребенком.

Уход за инвалидами:

— 1.8 балла – за год ухода за инвалидом I группы или ребенком-инвалидом;

— 1.8 балла – за год ухода за гражданином, достигшим 80 лет.

 

Стоимость 1 балла в рублях вы узнаете только когда выйдете на пенсию. Она рассчитывается ежегодно 1 апреля простым делением всех денег поступивших в пенсионный фонд, включая транши из федерального бюджета, и делением на сумму всех накопленных россиянами баллов. Ожидается, что в 2015 году стоимость 1 балла будет в районе 67 рублей. В дальнейшем обещают, что увеличение стоимости балла будет не ниже, чем на величину инфляции за год, и что это гарантирует по меньшей мере сохранение капитала.

Возможность иметь накопительную часть пенсии сохранилась. Если вы сохраняете накопительную часть пенсии, то за год вы можете заработать максимум 6.25 баллов, а не 10. Но зато, 40% ваших пенсионных отчислений будут перечисляться в выбранный вами НПФ. Никакой индексации по уровню инфляции на средства перечисленные в НПФ не предусмотрено. Т.е. эти средства будут увеличиваться исключительно на размер доходности, показываемой НПФ (в среднем по НПФ это 6-7% годовых). Уровень годовой инфляции в этом году ожидается около 8%, и нет уверенности, что доходность НПФ покроет хотя бы инфляцию. Таким образом, привлекательность накопительной части сейчас под большим вопросом.

Тем, кто еще не перевел деньги в НПФ, я рекомендую не спешить — выгодность этого варианта перестала быть очевидной. Для тех, кто перевод накопительной части в НПФ уже осуществил, я не советую возвращать деньги государству, т.к. так как в этом случае вы меньше зависите от постоянно меняющихся правил игры!

 

Личные сбережения

— Мыкола, зачем гроши ховаешь, при коммунизме денег не будет.
— Так то у тебе не будет, а у мене будут!

Личные сбережения позволяют обеспечить себя пенсией, даже если вы получаете зарплату в конверте. Техническая реализация варианта предельно проста: на периодической основе (с любого дохода) вы откладываете 10% себе на пенсию. Откладывать нужно регулярно, с любого полученного дохода. Бояться инфляции не нужно. Уровень инфляции на данный момент составляет около 8% годовых, а ставки по банковским вкладам располагаются в диапазоне 11-12% годовых (например в TRUST, ТКС, Югра), как минимум, компенсируя инфляцию. Бытует мнение, что реальный уровень инфляции гораздо выше 8%, но я с этим мнением не согласен (мои доводы можно прочитать здесь). Таким образом, чистая доходность капитала, с учетом инфляции, составляет 3-4% годовых. Цифры кажутся небольшими но мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины в 55 лет. Если вам сейчас 30 лет, то до пенсии вам еще 30 лет. На таком большом горизонте инвестирования вступает в дело сложный процент. За 30 лет вложенные в это мероприятие деньги не только не потеряют своей покупательной способности, но даже в 1.5 раза увеличатся. Это очень заманчиво! Но хватит процентов! Введите в калькулятор сумму, которую вы регулярно сможете откладывать, и посмотрите, какая сумма по достижению пенсионного возраста ожидает лично вас!

Калькулятор сбережений

Обратите внимание, что вклад желательно открывать пополняемый, — это позволит при ежемесячном откладывании средств сразу класть их на счет, не теряя процентов. Если банк предлагает ежемесячную капитализацию процентов вместо годовой — это совсем хорошо. Но обычно ставки по вкладам с ежемесячной капитализацией ниже, поэтому нужно просчитать каждый из предложенных вариантов. Ну и напоследок хочется напомнить, что выбранный вами банк должен входить в систему страхования вкладов АСВ. Это означает, что в случае потери банком платежеспособности вам вернут вложенные средства по страховке. Узнать, застрахованы ли вклады в АСВ, можно у оператора в банке или по логотипу.

Есть еще одна интересная особенность. В случае экстренной необходимости у вас всегда есть возможность воспользоваться накоплениями. При этом максимум, что вы теряете, — это сумма процентов за последний год.

По мере роста сбережений, вы и сами не заметите как начнете интересоваться возможностями инвестирования накопленного капитала. Вы будете более внимательно вслушиваться в разговоры коллег на эти темы, читать литературу связанную с вопросами сохранения и преумножения капитала. Интересные возможности вложения средств окружают нас повсюду. Например, вы можете случайно услышать что сосед довольно дешево продает участок и немедленно предложить ему купить его. Внимательность к таким вещам свойственна только людям у которых уже есть деньги. Без денег, ваша мысль о том, что это хорошая возможность останется просто мыслью, а маржу от реализации этой идеи поимеет кто-нибудь другой. Таким образом, финансовая грамотность появляется только при реальном обращении с деньгами, а первые деньги могут появиться только в результате личных накоплений.

Многие НПФ предлагают интересные, на первый взгляд, добровольные программы. Вы можете на постоянной основе производить ежемесячные взносы в НПФ, тех сумм денег, которые пожелаете. НПФ будет их акуммулировать и преумножать. Калькуляторы на сайтах НПФ показывают очень неплохую прибавку к пенсии при ежемесячных взносах от нескольких тысяч рублей. Однако, мне этот вариант не очень нравится т.к. обычный банковский депозит показывает гораздо лучшие результаты, нежели любой НПФ и вам не обязательно дожидаться пенсионного возраста для того чтобы начать пользоваться сбережениями.

Даже если вы всю жизнь вкалывали и имели максимальную зарплату (на данный момент 83 750 рублей в месяц до налогообложения), ваша пенсия будет в районе 25 000 рублей. Если ваша зарплата была ниже, то и пенсия будет пропорционально ниже. В самом лучшем случае, с годами эта сумма не потеряет своей покупательной способности за счет индексирования на уровень инфляции. В сложившейся ситуации ваша прямая задача — обрастать личными сбережениями, пока это возможно. Даже если сбережения со временем частично обесценятся — это гораздо лучше, чем ничего.

Материнский капитал

Материнский капитал полагается за рождение ребенка, начиная со второго. Распоряжаться материнским капиталом можно только по достижению ребенком трех лет. Материнский капитал можно использовать на формирование накопительной части пенсии матери, однако по статистике такой вариант выбирают всего 2% матерей. Почему так мало? Ведь прибавить несколько сотен тысяч к пенсионным накопления очень заманчиво, тем более, что все добровольные внесения в накопительную часть можно потом получить в виде единоразовой выплаты по выходу на пенсию или, если до пенсии вы не доживете, все добровольные внесения могут наследовать ваши родственники. А вот причины:

  1. Законодательство касательно накопительной части меняется ежегодно и не всегда в лучшую сторону. Каким оно станет через 30 лет, неизвестно никому
  2. Уже сейчас идут разговоры об отмене накопительной части и, возможно, изъятии денег у НПФ. Пенсионные деньги нужны государству для долгосрочных инвестиций, и придумать красивый способ их изъятия — это просто вопрос времени.
  3. Круг тех, кто может наследовать добровольные внесения в накопительную часть, очень узок. Только муж и дети.
  4. Этими деньгами будет управлять либо государство, либо НПФ. Индексирование на уровень инфляции накопительной части в целом и добровольных отчислений в частности не производится. Эти составляющие пенсии увеличиваются только благодаря доходности НПФ или ВЭБ (если вы не производили перевод в НПФ), а доходность эта почти всегда ниже инфляции.

Так как же поступить с материнским капиталом, если хочется отложить его на старость? Ответ прост: его нужно обналичить и управлять им самостоятельно — например, разместить в нескольких банках, включенных в систему страхования вкладов. Обналичить его сложно, но можно! Нужно направить его на улучшение жилищных условий или на образование детей, а сэкономленные наличные деньги отложить на старость.

Наше мнение: отложить материнский капитал на старость — очень логичный вариант! Позволить управлять вашими деньгами государству или НПФ — это несерьезно, поэтому материнский капитал необходимо обналичить и управлять им самостоятельно, например, размещая на банковских депозитах в банках, включенных в систему страхования вкладов.