Финансовый блог Зотова Андрея

Лесенка ТКС — онлайн-калькулятор

11:51 Категория: Статьи

Для любителей вкладов в банке Тинькофф у меня есть отличная новость! Мы разработали онлайн-калькулятор лесенок ТКС! Калькулятор позволяет в графическом виде нарисовать любую последовательность вкладов в банке Тинькофф и автоматически рассчитать итоговую сумму вашего дохода в рублях, а также процентную ставку всей цепочки вкладов в % годовых. Используя лесенки ТКС, можно на несколько процентов повышать доходности по вкладам в банке Тинькофф, и это несмотря на то, что базовые ставки по вкладам в банке Тинькофф и так находятся на очень привлекательных уровнях. Я хочу рассказать о том, как использовать данный инструмент.

Общие сведения

Внешний вид калькулятора приведен на рисунке ниже, а также указаны первые шаги по расчету реальной доходности вклада сроком на 1 год с учетом бонуса и ежемесячной капитализации процентов:

8

Рисунок 1. Онлайн-калькулятор лесенок ТКС

А можно больше денег?

Далее, еще интереснее. Оказывается, что с 50 000 руб. за год можно получить не 19,57% годовых, а целых 20,79% годовых, что на 1,22% годовых больше! Для этого необходимо вместо вклада на 1 год открывать вклад на 3 месяца, а когда он закончится, вывести по межбанку деньги в другой банк, а затем перевести их обратно в Банк Тинькофф на новый трехмесячный вклад, получив дополнительно бонус в 1% на всю сумму вклада за межбанковский перевод. Эту процедуру придется повторять каждые 3 месяца, до конца года. Попробуем смоделировать эту ситуацию на калькуляторе:

9

Рисунок 2. Получение бонуса при перекладывании средств с одного вклада на другой

Бонус

Бонус является своеобразной «изюминкой» вкладов ТКС, и именно благодаря наличию бонуса появились на свет многочисленные схемы лесенок ТКС.  Итак, если немного подумать, то становится очевидно, что чем чаще выводишь деньги из банка Тинькофф в другой банк,  а потом обратно возвращаешь деньги в Банк Тинькофф, получая бонус 1%, — тем лучше! Само собой, Банк Тинькофф ввел некоторые ограничения, делающие невозможным частые проведения этой операции. Ограничения следующие:

  • Вы теряете бонус при досрочном закрытии вклада
  • Вы получаете бонус, только если пополняете вклад не менее чем за 85 дней до окончания

Эти ограничения уже заложены в наш калькулятор и функция перекладывания денег с одного вклада на другой доступна только за 3 месяца и более до его окончания. Причем есть интересный момент: eсли в официальном калькуляторе Тинькова вы наведете мышкой на значок информации рядом с бонусом, то увидите, что пополнение вклада возможно не менее чем за 60 дней дней до окончания, однако возможность пополнения еще не означает, что вам дадут бонус, так как в соответствии с условиями тарифа бонус дается только в случае пополнения за 85 дней. Будьте внимательны.

Межбанковский перевод

По логике Тинькова бонус дается в качестве компенсации за ваши расходы на межбанковский перевод в Банк Тинькофф из другого банка. В связи с этим бонус начисляется только при пополнении вклада межбанковским платежом. Изначально вклад в банке Тинькофф открывается без денег и начинает действовать с момента перевода на него средств. Реквизиты для межбанковского перевода можно посмотреть в свойствах вклада в интернет-кабинете банка Тинькофф.

Лично я использую банк Авангард для внесения средств на вклады Банка Тинькофф. Авангард берет комиссию за межбанковский перевод в размере 10 руб. независимо от суммы перевода, что очень мало даже по сравнению с минимальным бонусом — 500 руб., полагающимся за пополнение вклада на сумму  50 000 руб. У банка Авангард есть специальный продукт Express Card в рамках которого вам полагается счет, карта и интернет-банк, и никакой абонентской платы за это удовольствие не взимается! Если Банк Авангард вас по какой-либо причине не устраивает, ищите в поисковике любой другой банк по ключевым словам «дешевый межбанк«.

Фиксация процентной ставки

Банк Тинькофф время от времени пересматривает условия своих вкладов. Например, недавно бонус был снижен с 1.5% до 1%, а минимальная сумма вклада увеличилась с 30 000 руб. до 50 000 руб., однако очень сильно увеличились номинальные ставки по вкладам с 9.5% до 17%. Большинство лесенок предполагает не одновременное открытие всех вкладов, а постепенное, поэтому изменение тарифов влечет изменение доходности по лесенкам, находящимся в процессе формирования. Если ставки увеличиваются — это даже хорошо, а если уменьшаются — это снижает общую доходность лесенки. Поэтому одним из важных параметров лесенки является срок от начала лесенки до фиксации процентной ставки по всей лесенке. Доходность считается окончательно зафиксированной после того, как открыт последний вклад, входящий в лесенку. И наоборот — изменения вас не коснутся, если на момент изменения тарифов все вклады, входящие в лесенку, уже открыты, и условия по ним уже зафиксированны.

Рассмотрим пример популярной лесенки с фиксацией процентной ставки на 1 месяце, то есть все вклады лесенки открываются сразу.

13

Рисунок 3. Пример лесенки ТКС с фиксацией процентной ставки на первом месяце

Нужно заметить, что если ваш капитал превышает минимально необходимые 200 000 руб., то всю сумму превышения необходимо класть на минимальный вклад — это увеличит доходность за счет того, что большая сумма будет максимальное количество раз перекладываться с вклада на вклад, давая бонус 1% за каждую итерацию. Предлагаю прямо сейчас воспользоваться калькулятором, чтобы проверить, насколько именно возрастет доходность при увеличении стартовой суммы на минимальном вкладе!

Требуемая сумма денег

Каждая лесенка ТКС также требует определенной суммы денег. Более того, от внесенной суммы денег зависит доходность всей лесенки в процентах. Поэтому нельзя раз и навсегда выбрать самый выгодный вариант лесенки и его использовать — все зависит от того, какой суммой вы располагаете. Предлагаю рассмотреть пример лесенки на 1 год и посмотреть, как при изменении суммы внесения от 50 000 руб. до 1 200 000 руб. изменяется доходность всей лесенки.

10
А теперь та же самая лесенка, только на первый трехмесячный вклад кладем не 50 000 руб., а 1 200 000 руб. Разница, как видите, довольно существенная — 0,83% годовых!

12

Рисунок 4. Сравнение доходности лесенки ТКС при стартовой сумме 50 000 руб. и 1 200 000 руб.

Выводы

Итак, из всего вышесказанного следует, что идеального варианта Лесенки ТКС нет, а  каждый вариант обладает своими достоинствами и недостатками. Один вариант лесенки дает высокие доходности в процентах, однако требует привлечения большого капитала. Другой вариант дает немного более скромный процент, однако позволяет уже на первом месяце открыть все вклады , зафиксировав тем самым процентную ставку от возможных изменений и убирая риск изменения условий по вкладам со стороны Банка Тинькофф. Третий не требователен к размеру капитала и позволяет строить лесенку, имея всего 50 000 руб. В любом случае, мы верим, что наши финансовые инструменты помогут вам найти вариант, который максимально подходит именно вам.