Финансовый блог Зотова Андрея

Банк ТКС предлагает до 13% по вкладам

15:58 Категория: Статьи

Недавно банк ТКС (Тинькофф Кредитные Cистемы) поднял ставки по вкладам до очень привлекательного уровня. Например, ставка по вкладу на 1 год поднялась с 9.5% годовых до 10.5% годовых. Конечно, в наше время ставкой 10.5% годовых уже никого не удивишь, но при правильном подходе из банка ТКС можно выжать 12.6% годовых и даже 13% годовых. В этой статье я напишу немного о том, стоит ли связываться с банком ТКС, и опишу наиболее популярные схемы получения повышенной доходности по вкладам.

Банк ТКС организовал известный российский предприниматель Олег Тиньков в 1994 году. Для физических лиц банк стал интересен, начиная с февраля 2005 года, когда вступил в систему страхования вкладов (ССВ). Основная идея Тинькова состояла в том, что банковское обслуживание клиентов можно полностью производить через интернет. В случае необходимости получения подписи клиента осуществляется выезд курьера по указанному в обращении адресу. В теории такой подход позволяет банку не нести расходов на содержание филиальной сети и обслуживающего персонала.

Надежность ТКС

Банк является участником системы страхования вкладов (ССВ). Участие в ССВ означает, что в случае отзыва лицензии у банка вкладчикам будет возмещена не только первоначальная сумма вклада, но и проценты, причисленные к основной сумме вклада (при ежемесячной капитализации проценты причисляются к основной сумме вклада ежемесячно), но не более  700 тыс. руб. На вклады в валюте страховка тоже распространяется. Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если у вас есть вопросы по ССВ, то очень понятно этот вопрос освящен на официальном сайте агентства.

По размеру активов и размеру собственного капитала банк ТКС входит в первую сотню российских банков, занимая 62 и 39 место соответственно, — это очень достойные показатели. Также интересно то, что в 2013 году ТКС провел IPO (размещение акций) на лондонской бирже (продав международным инвесторам чуть менее 40% акций). Акции были проданы с мультипликатором 5, что означало готовность инвесторов в 5 раз переплачивать относительно капитала компании. Это очень высокий показатель для российской компании. К примеру, акции Сбербанка торгуются с мультипликатором 1.2, а акции банка ВТБ с мультипликатором 0.8, что говорит о низком доверии международных инвесторов к ведущим российским компаниям.

Межбанковский перевод денег в ТКС

Так как у ТКС практически нет офисов, подавляющее большинство операций осуществляется через интернет. Все, что от вас требуется, — оставить заявку на сайте, курьер привезет вам банковскую карту ТКС, и вы получите доступ к интернет-банку. Перевод денег на вклад осуществляется через безналичный перевод из другого банка (межбанковский перевод), а так как услуга межбанковского перевода почти у всех банков платная, то Тиньков компенсирует ваши расходы, добавляя к переведенной сумме бонус в размере 1.5%. Бонус за межбанковский перевод — это очень важная особенность банка ТКС! Ведь если вы найдете банк с низкой комиссией за межбанковский перевод, то эти 1.5% достанутся вам.  Этим можно и нужно пользоваться! Банков, предлагающих бесплатные или дешёвые межбанковские переводы, довольно много. Для их поиска достаточно в Google осуществить поиск по фразе «Дешевый межбанк». Не обязательно искать банк с абсолютно бесплатными межбанковскими переводами.  К примеру, банк Авангард берет всего 10 руб за один перевод, что по сравнению с минимальной суммой вклада в ТКС в 30 000 руб пренебрежительно мало, но зато Авангард имеет бесплатный интернет-банк и бесплатную банковскую карту (Express Card), что очень удобно.

Условия по вкладам в ТКС

Текущие ставки по вкладам ТКС

  • 3 месяцев  — 5% годовых
  • 6 месяцев — 7.5% годовых
  • 12 месяцев  — 10.5% годовых

Вклады в ТКС имеют ежемесячную капитализацию процентов, что увеличивает доходность по вкладу (приблизительно на 0.5% в год). Вклады являются пополняемыми, но деньги можно вносить не позднее чем за 85 дней до окончания вклада.

Банковские карты ТКС

С картой ТКС, вы можете без комиссии снимать деньги в банкоматах любых других банков, правда при сумме снятия от 3000 руб. Тиньков постоянно предпринимает попытки предложить интересные условия кэшбэка по своим картам. Комиссия за обслуживание карты не взимается при наличии хотя бы одного действующего вклада в ТКС. О карте банка Тинькофф читайте наш отзыв.

Простой способ (получаем 12.6% годовых)

Первый способ интуитивно прост. Плюсом этого способа является то, что он работает от 30 000 руб на 1 год. Идем на сайт ТКС и в калькулятор вклада вводим:

  • Вклад: 30 000 руб.
  • Срок: 1 год (10.5% годовых)
  • Ежемесячное пополнение: 0 руб.

И видим, что через год 30 000 руб превратятся в 33 806 руб, что приблизительно составляет 12.6% годовых! Процент превышает обещанные 10.5%, так как в него включены бонусные 1.5% за межбанковский перевод из другого банка, а также дополнительные ~0.5% дала ежемесячная капитализация. Для того, чтобы не лишиться 1.5% за межбанковский перевод, необходимо выбрать банк с дешевыми межбанковскими переводами. Я рекомендую банк Авангард, который берет 10 руб за один межбанковский перевод. В Авангарде вы можете открыть счет с бесплатной неименной банковской картой (Express Card) и бесплатным интернет-банком, затем внести деньги на счет в банке Авангард, а затем через интернет-кабинет перевести деньги в ТКС, получив бонус 1.5% с переведенной суммы. Внимание! Денег в Авангард необходимо класть больше на сумму комиссии Авангарда за межбанковский перевод. То есть, если вы хотите открыть в ТКС вклад на минимальную сумму 30 000 руб, то на счет в Авангарде необходимо класть 30 000 руб + 10 руб (комиссия за межбанк).

 Лесенка ТКС (получаем 13.1% годовых)

Второй способ сложнее, но чего не сделаешь ради лишних 0.5% годовых! Этот способ требует открытия минимум 3 вкладов, то есть минимально необходимая сумма — 90 000 руб сроком на 1 год. Этот способ также эксплуатирует бонусные 1.5%, полагающиеся за межбанковский перевод из другого банка. Итак, инструкция:

  1. Открываем сразу 3 вклада по 30 000 руб (минимальная сумма вклада) сроками на 3 мес (5% годовых), 6 месяцев (7.5% годовых), 12 месяцев (10.5% годовых)
  2. Через 3 месяца, когда завершится первый из вкладов и вы получите проценты, вывести деньги на счет в банке Авангард и сразу же пополнить еще действующий вклад на 6 мес, получив бонус 1.5% за очередной межбанковский перевод. Нужно торопиться, так как вклад можно пополнять только за 85 дней до окончания.
  3. Через 6 месяцев, когда завершится очередной вклад, все деньги выводим в Авангард и затем переводим их на последний вклад на 1 год, получив еще 1.5% за межбанковский перевод.
  4. По завершению последнего вклада имеем 13.1% годовых!

Если вам необходимо разместить сумму более чем 90 000 руб, то первоначальное открытие вкладов необходимо производить на минимальные суммы 30 000 руб, кроме самого короткого вклада, на который положить все оставшееся. Логика здесь проста: максимальную сумму денег нужно как можно более часто перекладывать, чтобы каждый раз получать 1.5% бонуса с большей суммы.

Формула сложного процента:

SUM = X\times 1.015\times(1+\%/12)^{n}

где
SUM — конечная сумма;
X — начальная сумма;
1.015 — коэффициент, учитывающий 1.5% за межбанковский перевод;
% — процентная ставка, процентов годовых /100;
n — количество месяцев.

Пример расчета лесенки ТКС на 90 тыс:

  • По вкладу на 3 мес (5% годовых) на 30 000 руб получаем 1.5% за межбанковский перевод, то есть реально на вклад попадает сумма 30 450 руб. Через 3 месяца с учетом ежемесячной капитализации получим:
    30000 \times 1.015\times (1+5/100/12)^{3}=30832
  • По вкладу на 6 мес (7.5% годовых) на 30 000 руб получаем 1.5% за межбанковский перевод и с учетом ежемесячной капитализации:
    30000 \times 1.015\times (1+7.5/100/12)^{6}=31609
    30832 \times 1.015\times (1+7.5/100/12)^{3}=31884
    31609+31884=63493
  • По вкладу на 12 мес (10.5% годовых) на 30 000 руб получаем 1.5% за межбанковский перевод и с учетом ежемесячной капитализации:
    30000 \times 1.015\times (1+10.5/100/12)^{12}=33805
    
    63493 \times 1.015\times (1+10.5/100/12)^{6}=67903
    
    33805+67903=101708 (~ 13% годовых)